Konto firmowe z debetem na start 2026 — który bank da limit nowej firmie (i ile)
Zacznę od rozczarowania, żeby mieć je za sobą: prawdziwego debetu dla firmy zarejestrowanej wczoraj praktycznie nie ma. Jedyny duży bank, który wprost to oferuje, to PKO BP — i daje na start 1 000 zł. Tysiąc. Na opłacenie ZUS-u i faktury za telefon wystarczy, na towar do sklepu już nie.
Większa kwota przychodzi dopiero z historią wpływów: w PKO po 3 miesiącach, w ING po 6, a bez zabezpieczeń po roku. Poniżej rozpisuję, jak to wygląda w konkretnych bankach, ile kosztuje i co zrobić w miesiącach, gdy żaden bank nie chce Ci pożyczyć. Stan na wrzesień 2026.
Dlaczego banki nie lubią debetu dla startupów
Nie ma tu złej woli. Debet to kredyt. Żeby go dać, bank musi ocenić, z czego go spłacisz, a nowa JDG nie ma ani jednej wpłaty od klienta, ani PIT-u, ani KPiR z przychodami. mBank napisał to zresztą wprost w swoim poradniku z sierpnia 2026: banki od pierwszego dnia działalności finansowania zazwyczaj nie udzielają, bo nie mają jak ocenić sytuacji firmy.
Dlatego fraza „konto firmowe z debetem na start” w reklamach znaczy zwykle jedno z trzech:
- mały limit przyznawany uproszczoną ścieżką (PKO BP, 1 000 zł),
- obietnicę limitu po kilku miesiącach regularnych wpływów,
- leasing albo kartę kredytową podpięte pod hasło „finansowanie od pierwszego dnia”.
Każda z tych rzeczy ma sens. Żadna nie zastąpi jednak poduszki z własnych pieniędzy na pierwsze trzy miesiące.
Porównanie: kiedy i ile limitu dostanie nowa firma
| Bank | Od kiedy | Kwota | Koszty i warunki | Konto |
|---|---|---|---|---|
| PKO BP — debet w koncie firmowym | od otwarcia konta | do 1 000 zł (konto krócej niż 3 mies.), potem do 20 000 zł | spłata w 30 dni, limit odnawia się z każdą wpłatą; oprocentowanie zmienne | PKO Konto Firmowe: 0 zł przy zgodzie marketingowej lub wpływach 2 000 zł, inaczej 12 zł |
| ING — linia kredytowa dla małych firm | po 6 mies. działalności (12 mies. bez zabezpieczenia) | do 500 000 zł, bez zabezpieczenia do 200 000 zł | prowizja 2,5%, min. 500 zł (przy udzieleniu i odnowieniu); WIBOR 1M + marża | konto może być w dowolnym banku |
| mBank — kredyt w rachunku bieżącym | z historią działalności | do 500 000 zł (do 1 mln zł przy 24 mies. działalności i przychodzie 1–15 mln zł) | 0% prowizji za udzielenie w promocji, prowizja za odnowienie 3%, marża 3,7–4,9% | nowa firma: mBiznes konto Start, 0 zł przez 12 mies. |
| Pekao — oferta dla rozpoczynających | warunkowo | bank nie podaje kwot dla firm bez historii | karta kredytowa MOTO Biznes oznaczona jako dostępna warunkowo | Konto Biznes z Żubrem: 0 zł po spełnieniu warunków, inaczej 15 zł |
Ranking: gdzie założyłbym konto, licząc na debet
PKO Konto Firmowe z debetem (PKO BP)
4.0- Debet do 1 000 zł już przy nowym koncie, bez przedstawiania dokumentów finansowych
- Po 3 miesiącach limit do 20 000 zł liczony od wpływów na konto
- Wniosek w iPKO albo IKO, pieniądze nawet w 15 minut po decyzji
- Leasing na Start do 120 000 zł, gdy potrzebujesz auta albo sprzętu
- Debet trzeba spłacić w ciągu 30 dni — to kredyt kupiecki, nie stała linia
- Bank nie podaje na stronie oprocentowania ani RRSO — sprawdzasz dopiero we wniosku
- Nadal jest ocena zdolności kredytowej, więc odmowa jest możliwa nawet przy 1 000 zł
- Karta za 0 zł tylko przy min. 5 transakcjach w miesiącu, inaczej 10 zł
Jedyna oferta z tego zestawienia, która realnie odpowiada na pytanie z tytułu. Kwota na start jest symboliczna, ale najważniejsze jest co innego: od pierwszego dnia budujesz w PKO historię wpływów, na której po kwartale bank opiera limit do 20 000 zł. Jeśli wiem, że za 3–4 miesiące będę potrzebował zapasu na zakup towaru, zakładam konto tu, a nie tam, gdzie jest najwyższa premia.
Linia kredytowa dla małych firm (ING)
3.5- Duże kwoty: do 500 000 zł, bez zabezpieczenia do 200 000 zł
- Liczy się 6 miesięcy konta firmowego w dowolnym banku — nie musisz zaczynać w ING
- Każda wpłata na rachunek automatycznie spłaca wykorzystany limit
- Leasing samochodu od pierwszego dnia działalności
- Pierwsze pół roku — nic; bez zabezpieczenia dopiero po 12 miesiącach
- Prowizja 2,5% kwoty, minimum 500 zł, i to przy udzieleniu oraz każdym odnowieniu
- Przy małym limicie minimalna prowizja 500 zł potrafi zjeść sens całego produktu
Produkt dla firmy, która przetrwała pierwsze pół roku i ma już stałe wpływy. Uczciwie: przy limicie 10 000 zł prowizja 500 zł to 5% z góry, zanim wydasz złotówkę. Przy 100 000 zł to już normalny koszt. Liczyłbym to na konkretnej kwocie, a nie na reklamowym „do 500 tys.”.
mBiznes konto Start (mBank)
3.0- Konto za 0 zł przez pierwsze 12 miesięcy, przelewy do ZUS i US zawsze 0 zł
- Leasing od pierwszego dnia działalności na auto, maszyny i sprzęt IT
- Kredyt w rachunku bez prowizji za udzielenie w obecnej promocji, gdy firma już ma historię
- Brak debetu dla firmy bez historii — mBank sam o tym pisze
- Tylko 5 darmowych przelewów w miesiącu, kolejne po 1,50 zł
- Po 12 miesiącach konto samo zmienia się na Komfort za 25 zł miesięcznie
- Prowizja za odnowienie kredytu w rachunku: 3%
Trzecie miejsce za uczciwość w komunikacji, nie za debet. Konto Start to dobry, tani pierwszy rok, na którym budujesz historię pod przyszły kredyt w rachunku. Tylko nie licz, że dostaniesz go w pierwszym tygodniu.
Potrzebujesz limitu w koncie jak najszybciej?
Debet do 1 000 zł dla nowego konta, do 20 000 zł po 3 miesiącach — stan na wrzesień 2026.
Ile to kosztuje naprawdę
Banki chętnie piszą o kwotach, dużo mniej chętnie o cenie. PKO na stronie debetu podaje tylko, że oprocentowanie jest zmienne i liczone od dnia powstania zadłużenia do dnia przed spłatą. Konkretną stawkę zobaczysz we wniosku.
Jest jednak sufit. Ustawowe odsetki maksymalne to dwukrotność stopy referencyjnej NBP plus 3,5 punktu procentowego. Przy stopie 3,75% (RPP nie zmieniła jej we wrześniu 2026) wychodzi 14,5% rocznie. Więcej za samo oprocentowanie bank wziąć nie może.
Prosty rachunek. Wykorzystujesz 1 000 zł przez 20 dni przy 14,5%: 1 000 × 0,145 × 20/365 ≈ 8 zł odsetek. Śmieszna kwota. Problem zaczyna się przy prowizjach, bo limit odsetkowy ich nie obejmuje — stąd moja uwaga o minimalnych 500 zł w ING.
Druga pułapka: 30 dni spłaty w PKO. To nie jest „kredyt, który sobie wisi”. Jeśli nie wpłyną pieniądze od klienta, zadłużenie się przeterminuje i zaczynają się odsetki za opóźnienie (maks. 18,5% rocznie przy obecnej stopie) plus wpis w BIK, który zamknie Ci drogę do limitu 20 000 zł po kwartale.
Co robić, gdy bank odmówi — plan na pierwsze pół roku
Typowy scenariusz: zakładasz firmę w październiku, pierwsza faktura wchodzi z 30-dniowym terminem płatności, a ZUS trzeba zapłacić wcześniej. Debetu nie ma. Co dalej?
Leasing zamiast gotówki. Jeśli większym wydatkiem jest auto albo sprzęt, leasing od pierwszego dnia oferują ING, mBank i PKO (Leasing na Start do 120 000 zł). To nie zastąpi debetu na bieżące rachunki, ale zdejmie z Ciebie największy jednorazowy wydatek.
Wpływy na jedno konto. Limit po 3 czy 6 miesiącach bank liczy z wpływów na rachunek. Jeśli klienci płacą Ci na trzy różne konta, każdy bank widzi jedną trzecią obrotu. Zdecyduj od razu, który bank ma być „tym od kredytu”, i kieruj tam wszystko.
Nie mieszaj z kontem osobistym. Kusi, żeby wziąć debet na ROR-ze i zasilać nim firmę. Da się, ale wtedy formalnie finansujesz firmę prywatnie i robisz bałagan w dokumentach. Kiedy konto osobiste jeszcze wystarczy, a kiedy już nie, opisałem w artykule konto osobiste czy firmowe dla JDG.
Programy publiczne. Rządowy program „Pierwszy biznes — Wsparcie w starcie” z BGK miał nabór zakończony i BGK odsyła teraz do produktu „Pożyczka na samozatrudnienie”. Warunki zależą od pośrednika w Twoim regionie, więc sprawdź je bezpośrednio — nie podam kwot, których nie potwierdziłem.
Poduszka na 3 miesiące. Najmniej sexy i najskuteczniejsza rada. Policz ZUS, księgową, abonamenty i swoje minimum życiowe razy trzy. Tyle powinieneś mieć, zanim złożysz CEIDG-1. Na tym etapie żaden bank Ci tego nie pożyczy.
Które konto wybrać, jeśli debet nie jest najważniejszy
Debet i tak nie wchodzi w grę przez pierwsze miesiące? To wybierz konto po opłatach, nie po obietnicy limitu. Wtedy lepiej wypadają oferty bez warunków. Pełne zestawienie jest w porównaniu kont firmowych, a ile rachunek faktycznie kosztuje w skali roku, rozpisałem w tekście o kosztach prowadzenia konta firmowego. Zakładasz spółkę, a nie JDG? Tam zasady są inne — zajrzyj do artykułu o koncie firmowym dla spółki z o.o.
Kwoty, limity i opłaty według stron banków, stan na wrzesień 2026. Każdy debet i kredyt wymaga pozytywnej oceny zdolności kredytowej, a banki zmieniają warunki w ciągu roku. Tekst ma charakter informacyjny i nie jest rekomendacją finansową; linki partnerskie nie zmieniają ceny dla Ciebie.
Najczęściej zadawane pytania
Który bank daje debet na koncie firmowym od pierwszego dnia?
Z dużych banków wprost reklamuje to PKO BP (stan na wrzesień 2026): przy koncie firmowym prowadzonym krócej niż 3 miesiące można dostać debet do 1 000 zł bez przedstawiania dokumentów finansowych. Decyzja nadal zależy od oceny zdolności kredytowej, więc nie jest automatyczna.
Ile wynosi debet w PKO BP po 3 miesiącach?
Do 20 000 zł. Wysokość limitu bank ustala na podstawie wpływów na konto firmowe. Debet trzeba spłacić w ciągu 30 dni, a każda wpłata automatycznie odnawia limit o wpłaconą kwotę.
Od kiedy ING daje linię kredytową nowej firmie?
Linia kredytowa dla małych firm w ING wymaga co najmniej 6 miesięcy działalności i rachunku firmowego w dowolnym banku. Bez zabezpieczenia (do 200 000 zł) — co najmniej 12 miesięcy. Prowizja to 2,5% kwoty, min. 500 zł.
Ile maksymalnie może kosztować debet w koncie firmowym?
Oprocentowanie ogranicza ustawa o odsetkach maksymalnych: dwukrotność sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 pkt proc. Przy stopie referencyjnej 3,75% (wrzesień 2026) to 14,5% rocznie. Do tego dochodzą prowizje, których limit odsetkowy nie obejmuje.
Co zamiast debetu, jeśli bank odmówi nowej firmie?
Najczęściej leasing, który ING, mBank i PKO BP oferują od pierwszego dnia działalności (np. PKO Leasing na Start do 120 000 zł). Trzeba też założyć, że pierwsze 3–6 miesięcy firma przeżyje z własnej poduszki finansowej.